Arbeidsongeschiktheids­

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) is een verzekering die dekking geeft tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De verzekering keert een vast bedrag uit gedurende een bepaalde periode of tot aan een bepaalde leeftijd wanneer je arbeidsongeschikt raakt. De uitkering kan zelfs geïndexeerd zijn. De aov is vooral bedoeld voor zelfstandig ondernemers.

In 2004 is door de overheid de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) afgeschaft. Sindsdien is er voor ondernemers geen sociale zekerheid meer die voorziet in een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Als werknemer ben je verzekerd via de WIA en soms ook via een arbeidsongeschiktheidpensioen. Een ondernemer kan niet terugvallen op deze regelingen.

Wat is er precies verzekerd?
Bij een aov ben je dus verzekerd tegen verlies van inkomen bij ziekte of naar aanleiding van een ongeval. De aov kan daarnaast ook uitkeren bij zwangerschap. Ben je ondernemer en zwanger? Je hebt dan sowieso recht op een ZEZ-uitkering (ter hoogte van het minimumloon). Met een aov kun je het verschil in inkomen dan compenseren. Vaak geldt er een wachttijd voor het afsluiten van een aov, dit verschilt per verzekeraar. Het is goed om hier voor het afsluiten van de verzekering rekening mee te houden.

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering
De premie voor een aov is afhankelijk van een aantal factoren. Hoeveel procent van je inkomen wil je bijvoorbeeld verzekeren? Wat is de risicotermijn (keert de verzekering bijvoorbeeld al na twee weken ziekte uit of pas na zes maanden) die je afsluit? Daarnaast zijn je leeftijd, je beroep en je gezondheidstoestand ook van invloed op de premie.

Is een aov wenselijk voor jou?
Of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt, is helemaal afhankelijk van jouw situatie. Ben jij binnen jouw gezin de kostwinnaar? Of werkt je partner ook en kunnen jullie prima van zijn/haar salaris leven wanneer er iets met jou gebeurt? Heb je een spaarpotje waarmee je een tijdje ziekte kunt overbruggen? Allemaal overwegingen die je mee kunt nemen in je besluit. De aov is een redelijk dure verzekering (de premie kan al snel meer dan duizend euro per jaar bedragen), dus ons advies is om je hier vooraf goed in te verdiepen. 

Welke gezondheidsrisico’s zijn gedekt? 
Op basis van je gezondheid op het moment dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, kan een verzekeraar bepaalde ziektes uitsluiten. Zit er een erfelijke aandoening in de familie? Dan kan een verzekeraar arbeidsongeschiktheid als gevolg van die aandoening uitsluiten van dekking.

Voor welk bedrag wil je je verzekeren?
Het bedrag dat je met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert, is in tweeën verdeeld: Rubriek A en Rubriek B. Het bedrag dat je verzekert in rubriek A is bedoeld voor het eerste jaar dat je arbeidsongeschikt bent. In rubriek B verzeker je een bedrag voor de rest van de arbeidsongeschikte periode. Voor welke bedragen je kiest, hangt af van wat je nodig denkt te hebben en je bereidheid om risico's te nemen.

Tot welke leeftijd wil je je verzekeren?
Tot welke leeftijd je verzekerd wil zijn, is ook afhankelijk van je bereidheid om risico te nemen. Denk je dat je vanaf je 59e zonder uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt rondkomen? Dan kun je ervoor kiezen jezelf  uiterlijk tot die leeftijd te verzekeren. Zo niet, dan kun je voor een levenslange uitkering kiezen.

Kan ik de premie aftrekken van de belasting?
Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten die bij ziekte of na een ongeval periodiek uitkeert, kun je de premie volledig van de belasting aftrekken. Dit doe je bij de aangifte inkomstenbelasting bij aftrekposten'.

Kunnen er problemen ontstaan bij de medische acceptatie? Zo ja, wat doe je dan?
Vóór het afsluiten van elke arbeidsongeschiktheidsverzekering moet je een gezondheidsverklaring invullen. Vul die altijd naar waarheid in, want wanneer de verzekeraar ontdekt dat je vragen bewust onjuist hebt beantwoord, kun je gekort worden op je uitkering.

Het kan gebeuren dat de verzekeraar in je gezondheidsverklaring een aanleiding ziet om bepaalde ziekten of aandoeningen uit te sluiten van dekking. Is dat bij jou het geval? Kijk dan altijd verder bij andere verzekeraars. Wellicht kun je ergens zonder uitsluitingen terecht.

Heb je een vraag over onze diensten omtrent de hypotheek, verzekeringen of de woning? Wij zijn je graag van dienst!